Riester und Altersvorsorgedepot - was nun?

So viel ist sicher: Der Altersvorsorge-Markt ist in Bewegung. Das kommende Altersvorsorgedepot schafft mehr Wahlmöglichkeiten in der geförderten Altersvorsorge. Zeit, um die eigene Vorsorgestrategie von Grund auf zu überprüfen - und ganz gezielt darauf zu schauen, was Sie mit dem eigenen Riester-Vertrag jetzt machen könnten.

Millionen Riester-Verträge stehen auf dem Prüfstand

Wie ist die Lage bei Riester? Ende 2025 existierten rund 14,68 Millionen Riester-Verträge in der Ansparphase. Gleichzeitig ist die Zahl der Verträge in den vergangenen Jahren zurückgegangen. Ein Teil der Verträge wird zudem nicht mehr aktiv bespart. Nach Angaben des Bundesarbeitsministeriums gelten etwa ein Fünftel bis knapp ein Viertel der Verträge als ruhend.

Rund zwei Drittel (9,75 Millionen) dieser Verträge liegen derzeit noch bei Versicherern. Nur rund drei Millionen Riester-Verträge sind fondsbasiert¹. Ende 2025 kamen diese auf einen Gesamtdepotwert von knapp 40 Milliarden Euro².

Heißt: Riester verschwindet nicht. Bestehende Verträge bleiben erhalten. Mit dem Altersvorsorgedepot haben Sie die Möglichkeit, Ihre bisherige Vorsorgestrategie neu zu bewerten und bei Bedarf neu auszurichten.

Warum die Reform mehr ist als nur ein Produktwechsel

Hand aufs Herz: Wie intensiv haben Sie sich in den vergangenen Jahren mit der eigenen Altersvorsorge beschäftigt? Ein alter Vertrag läuft in der Regel im Hintergrund weiter, während sich Ihre persönliche Lebenssituation verändert:

• Familiengründung
• Immobilienkauf
• Berufswechsel
• Teilzeitphasen
• steigendes Einkommen

Versorgungslücken können entstehen. Und dann?

Die Einführung des Altersvorsorgedepots kann ein Anlass sein, sich Fragen zur eigenen Altersvorsorge zu stellen:

• Passt die aktuelle Vorsorgestrategie noch meiner eigenen Lebenssituation?
• Ist meine spätere Versorgung ausreichend?
• Welche Rolle sollen Kapitalmarktanlagen künftig spielen?
• Sind verschiedene Vorsorgebausteine sinnvoll aufeinander abgestimmt?

Die Reform betrifft deshalb häufig weit mehr als einen einzelnen Vertrag. Weitere Infos finden Sie zum Beispiel auf unserer Landingpage zum Altersvorsorgedepot.

Welche Möglichkeiten bestehen für Riester-Sparer?

Altersvorsorgedepots und Riester-Vertrag - daraus ergeben sich grundsätzlich mehrere Möglichkeiten. Welche Lösung geeignet sein kann, hängt unter anderem vom Alter, Anlagehorizont, Vermögen und Ihren persönlichen Zielen ab. Es gibt vier Optionen:

• Option 1: Riester unverändert fortführen
  Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz. Heißt: Wer mit seiner bisherigen Lösung zufrieden ist, kann diese grundsätzlich weiterführen und die bisherige Förderung nutzen.
• Option 2: Wechsel in das neue Förderregime
  Je nach gesetzlicher Ausgestaltung kann ein bestehender Vertrag künftig nach den Regeln des neuen Fördersystems weitergeführt werden.
• Option 3: Riester und Altersvorsorgedepot kombinieren
  Für manche Sparerinnen und Sparer kann eine Kombination aus bestehendem Riester-Vertrag und neuem Altersvorsorgedepot interessant sein. Beide Lösungen können unterschiedliche Aufgaben innerhalb der Altersvorsorge übernehmen.
• Option 4: Übertragung in ein Altersvorsorgedepot
  Der bestehende Riester-Vertrag wird förderungsunschädlich in ein Altersvorsorgedepot überführt und künftig nach den dort geltenden Förderregelungen geführt.

Was das Altersvorsorgedepot für Riester-Sparer interessant macht

Im Unterschied zu vielen bisherigen Riester-Lösungen setzt das Altersvorsorgedepot stärker auf Kapitalmarktanlagen. Dadurch können Anlegerinnen und Anleger künftig breiter an den langfristigen Chancen von Fonds und ETFs partizipieren. Gleichzeitig sieht das neue Fördersystem staatliche Zuschüsse vor, darunter eine Grundzulage von bis zu 540 Euro pro Jahr, Kinderzulagen sowie einen Berufseinsteigerbonus für junge Erwachsene.

Hinzu kommt ein weiterer Aspekt: Das Altersvorsorgedepot verzichtet auf die klassische Beitragsgarantie bisheriger Riester-Produkte. Dadurch kann ein größerer Teil des Vorsorgekapitals langfristig am Kapitalmarkt investiert werden. Wertschwankungen und Verlustrisiken bleiben dabei weiterhin möglich.

Gerade für Menschen mit vielen Jahren bis zum Ruhestand kann es interessant sein, die neuen Möglichkeiten des Altersvorsorgedepots genauer zu betrachten und mit dem Riester-Vertrag abzugleichen.

Für wen könnte ein genauer Blick besonders interessant sein

Besonders interessant kann eine Überprüfung der bestehenden Vorsorge sein für:

• Personen mit ruhenden Riester-Verträgen
• Sparer mit langer Restlaufzeit bis zum Ruhestand
• jüngere Anlegerinnen und Anleger
• Menschen, deren Lebenssituation sich deutlich verändert hat
• Haushalte, die ihre gesamte Vorsorgestrategie aktualisieren möchten

Fazit

Mit dem Altersvorsorgedepot kommt Bewegung in die geförderte Altersvorsorge. Für Menschen mit einem bestehenden Riester-Vertrag ergeben sich weitere Möglichkeiten, die eigene Vorsorge an neue Rahmenbedingungen anzupassen und stärker auf die Chancen der Kapitalmärkte auszurichten.

Dabei geht es nicht darum, Alt gegen Neu auszuspielen. Vielmehr eröffnet die Reform die Chance, die eigene Altersvorsorge neu zu betrachten und auf die persönlichen Ziele auszurichten. Entscheidend ist nicht, welcher Vertrag zuerst abgeschlossen wurde, sondern welche Lösung heute und morgen zur eigenen Lebenssituation passt.

Die wichtigste Botschaft lautet daher: Wer einen Riester-Vertrag besitzt, muss nicht automatisch handeln. Vor allem geht es auch darum, die eigene Altersvorsorge bewusst zu überprüfen und die neuen Möglichkeiten des Altersvorsorgedepots kennenzulernen.

Quelle

¹ Quelle: Bundesarbeitsministerium: Entwicklung der Zahl der Riester-Verträge (Stand: 27.04.2026)
² Quelle: Das Investment.com. Fondsombudsstelle: Streitthemen Kostenklauseln und Riester (Stand 04.08.2026)